据央行公布的《2013年10月金融统计数据报告》显示:今年10月人民币存款整体减少了4027亿元,在财政性存款大幅增加6284亿元的情况下,住户存款减少8967亿元,非金融企业存款减少2068亿元。在一个月之内,住户存款流失近9000亿元。在现行的银行管理体系中,存款量是基本考核指标,完不成指标就降级,甚至下岗。每到季末、年末考核时间,各银行都使出浑身解数拉存款。今年年末更是一场残酷的“存款保卫战”。

存款搬家

近年来,每到季初,住户存款都会大幅波动。今年4月住户存款减少高达9341亿元,7月住户存款减少了3935亿元。财大气粗的五大行也无一幸免。数据显示,截至9月22日,工、农、中、建四大行当月人民币存款下滑超过2020亿元,存款流失已呈常态化趋势。

以建行为例,三季末建行存款余额较二季度环比减少334亿元,存款同比增速为9.56%,为8个季度以来的最低。今年中报数据显示,中、农、建存贷比明显上升。农行是从一季度的58.05%上升至60.47%,建行从64.34%上升至66.63%。中行存贷比更是突破70%,逼近监管红线设定的75%。

屋漏偏逢连阴雨,互联网金融通过发行高收益理财产品,不断分流银行存款。在“双十一”期间,全国在天猫理财产品累计成交金额达9.08亿元。天弘基金11月14日称,截至2013年11月14日15点,天弘增利宝货币基金(余额宝)的规模突破1000亿元,用户数近3000万户,成为基金史上首只规模突破千亿关口的基金,在全球货币基金排名51位。年化收益类4.8%—5%左右,百家乐群,流动性为T+0的余额宝在半年时间内的吸金能力让整个基金、银行业震惊。

有的基金公司开始绕开银行,直面投资者。长城基金和其控股股东华能集团合作推出工资宝,集团员工可以选择以货币基金份额代替现金发放。中盛投资总裁杨永强说:“采取货币基金份额发工资,基金公司可直接从企业终端搬走银行活期存款。”

同时,类“余额宝”产品也在分食银行存款。10月28日,百度与华夏基金发售的理财产品“百发”,10亿元基金额度4小时内被12万用户购进。“类余额宝产品虽然针对的是支付宝用户的消费余额之类的零花钱,但一般人的零花钱更多是以商业银行活期存款的形式存在。”大成律师事务所金融部主管合伙人王风和表示,“余额宝的收益率远高于银行活期存款利息,而货币基金的收益超出活期存款十几倍,在实现T+0后更拥有与活期存款无比的流动性,冲击着银行几十万亿元的活期存款业务。在未来,将对银行活期存款的冲击及对银行盈利模式有颠覆性。”

疯狂吸存

面对内忧外患,为吸引居民存款,各商业银行不断发售新的理财产品,并不断调高其收益率。

这种做法始于2010年9月,今年只是更猛烈。首先是加大发行数量。数据显示,2013年1-6月,银行共发行个人理财产品20678款,较2012年上半年同期增长28.7%。

从市场存量规模来看,截至2013年6月末,银行理财资金余额达到9.08万亿元,与2012年底7.1万亿元的理财资金余额相比,今年上半年银行理财资金余额增长1.98万亿元,接近2012年全年的增长额。

其次是提高收益率,尤其是经历6月钱荒后。仅6月25日,国有大行和股份制银行在售的、收益率超过5%的人民币理财产品就有112只。6月以来全国各类银行销售的“5%8%”收益区间产品将近300只,远超过了2012年下半年至今一年的平均水平。

过去,每逢考核期,“5%8%”收益区间产品会明显增加。今年5月份“3%5%”产品的发售量占到约85%,“5%8%”产品只占4%,而到了6月份,后者的份额陡然上升至14%以上。

在银行理财产品吸存贡献最大的当属月末理财产品,其收益率冲高的现象更加明显。有的大行加大上调预期收益率幅度,其中,180天以上理财产品的预期收益率上调幅度最大。为应对年末大冲刺,在9月新发的期限在1个月以内的银行理财产品中,预期年化收益率最高的已达5.4%,连中行、建行等大行也纷纷推出了5%以上的高预期收益率理财产品。

为了避免踩上银行存贷比的监管红线和吸收存款,银行业不断提高存款利率。存贷比是银行贷款总额比上存款总额,银监会规定存贷比不得超过75%。

2012年6月央行发布新规,规定银行存款利率可在基准利率基础上有所上浮,最高为基准利率的1.1倍。新规出台后,大多数银行采取将一年以下定期存款利率上浮10%,中长期定存利率不变。国有大行结成利率同盟,约定同时调整利率。处于弱势的很多城商行开始提高中长期存款利率,股份制银行紧随其后。

光大在今年9月下旬率先推出2年及3年定期存款利率上浮10%的政策,执行最高利率。平安不甘示弱,即时比分500,在2012年8月上调了2年期定存利率的基础上,今年将3年期、5年期定存利率上浮10%。据估算,3年期、5年期定存利率上浮10%后,收益分别可达4.675%和5.225%,已赶超多数银行保本保收益类理财产品的收益率。

中小银行提高存款利率,大行坐不住了。农行副行长楼文龙表示,农行将加大对活期存款、个人存款的突破力度。今年年初,交行部分分行将利率上浮幅度调至10%。

自三季度这一态势更是蔓延至更多大行。他们之间利率同盟处于瓦解。目前,工行部分分行已上浮二三年期定期存款利率,符合条件的客户存款利率可享受基准利率上浮10%。中行总行也授权各省分行,允许2年期存款利率上浮5%,3年期存款上浮2%。其中部某省分行更是二、三年期定期存款利率可一浮到顶,不过只针对存款50万元以上的优质客户。

“按惯例,存款利率的调整应按照先长期后短期,先定期后活期的原则以避免风险。”某大行辽宁分行副行长姜军介绍道,“在我国由于债券、股票、短期存款、理财产品收益的节节看高,必将令中长期存款利率低的劣势显现,上浮中长期存款利率是必然。”

面对中资行的逼迫,外资行也开始行动,已有部分外资行针对一年期等定期存款利率进行上浮。10月底,南洋银行将人民币大额定期存款利率上浮,其中2年期和3年期定期存款利率分别最高调整为4.125%和4.675%。

八仙过海 各显神通

除了上述价格手段之外,各商业银行也八仙过海。有的实行存款送积分送小礼品,有的对房贷收紧,有的则是请客吃饭喝酒送礼联络感情。

有些则发挥人才优势。“这几年,军人待遇上去了,有钱。我们行前几年招了几批复转军人,他们和军队有关系,还特能喝白酒,对我们拉军队的客户有帮助。”一家国有大行客户部经理董军说。

“有的银行专门招一些领导廖国锋樊会涛干部的家属到行里,只挂名不上班,这几乎是圈内的潜规则,但他们能动用的资金资源动辄逾亿计,加上每年不菲的职务收入以及以百万计业绩提成,比支行行长滋润。”就职南京银行北京分行大客户经理的胡平(化名)说,“有的为了避税索性就开个咨询公司,以咨询顾问费的名义把业绩提成开列出来,有的与保险公司商量,通过买某一种投资型保险,存满几个月再退保,从容避税,而保险公司同样要冲时点数,皆大欢喜。”

有的行对手上有大客户资源的人奉为上宾。据胡平介绍,他们每个季度末来一下,谈好价格,如今年3‰,他给人家2.5‰。如能调动上亿资金,一次稳赚几万元,一年能赚十几万元。

银行另一个招数是争相搞定大客户。“前几年,搞定几个大客户就实现任务完成过半,甚至完成任务,但现在日益艰难,各行都在争。”胡平说,“请大客户海外旅游,打高尔夫都不新鲜。今年端午节期间,南京几家大行的分行行长,对存款过亿的大客户送两万一根的金条。北京是央企总部集中地区,各个银行更是对这些财大气粗的大客户要月月问候,上到财务部老大下到下面小喽啰,一一打点不能落下一个。”

不过,大企业都有自己的财务公司,既能享受比普通银行存款高出五六倍的同业储蓄利率,还能通过发行信托产品等获取理财收益,包括贷款结算甚至按揭,完全可以实现自我消化。“我一个老国企客户,十多年交情,原本承诺给我5000万元,但最终只给200万元。他们把钱全放在自己财务公司了。”胡平说。

据胡平、董军介绍,有的股份制银行去新地方拓展市场,会先买一批最新款的豪华车,对存款稳定在一亿元以上的单位,可长期“借”给关键人。有的银行把请大客户在高档洗浴中心产生的巨额不当消费开成定点饭店的会务费、餐费回去报销,大额礼品卡的发票开成办公用品来报销,心水特马彩图2016,甚至孳生出一些专业发票公司为其提供度身定制的发票服务。

银行若没有大客户,有的就和券商合作,从券商的大客户、炒股大户中开发新储户。“现在,行情是答应给大客户3‰的日利息,并且要先打给对方,资金才能进来。每到季度末都帮银行搞几个亿,银行每次按一个亿兑现资金30万元,春天带大客户到日本去看樱花,玩了一周,股市赚不到钱,只能从银行赚钱了。”一家券商的营业部经理何刚说。

对中小客户,“以前客户维护成本太高,现在你不维护被别的银行抢去,会后悔的,”福州一家银行的客户经理鲁军说:“现在只要存钱就是爷,皇冠足球投注,今年端午前,我给这些中小客户送礼。以前,都是给他们打电话让他们过来拿,今年行领导廖国锋樊会涛要求送货上门。”

存款利率亟待市场化

近几年,开始启动利率市场化改革。今年7月,央行发布公告,自7月20日起,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。这便于银行留住贷款的优质客户,可自行降低贷款利息。但目前,贷款资源紧张,贷款利率下限放宽带来的影响不大。

2013年10月25日,贷款基础利率(Loan Prime Rate,下称“LPR”)集中报价和发布机制正式运行。LPR是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。2013年7月,博狗备用网址,贷款利率管制取消,在一定程度上削弱了贷款基准利率的重要性。随着LPR的诞生,管制色彩浓厚的贷款基准利率将逐渐退出历史舞台,只剩下存款利率改革了。

目前,银行存款利息低,存款成本明显低于货币基金的收益率,与其他投资比升值慢,而且不论存哪家银行,利率都是相同的。“居民存款中90%是活期款,短期内存款流失是常态。互联网理财产品大幅降低了客户购买的隐性成本,形成了存款利率市场化的倒逼机制。除非银行在存款利率方面有比较充分的提升,才会对其形成反击。继续推进利率市场化改革非常必要且迫切。”王风和说,“上市商业银行利润增速下降、不良贷款上升,这说明利率市场化改革,特别是攻破存款利率上限已刻不容缓了。”

据王风和分析,存款端还没有市场化,但是银行间市场和债券市场的利率已经市场化,两个市场的利率联动受到限制,是双轨制。这严重制约信贷资金的有效分配,管制利率条件下所形成的真实负利率严重影响居民储蓄收益,亦扭曲企业、银行和金融机构的真实盈利能力和经营水平。民生银行行长洪崎认为,利率市场化最关键是要存款上限放开。

存款利率何时放开颇受关注。今年7月19日,央行有关负责人表示,没有进一步扩大存款利率浮动区间,因为存款利率市场化改革的影响更为深远,要求的条件也高。央行原副行长吴晓灵表示:“一旦放开了存款利率的上限,带来的必是存款利率的大战。这对于金融机构的稳健经营不利,最起码要把存款保险制度推出来才行。没有存款保险制度,是很难完成利率改革,它能防止过度竞争损害储蓄者的利益,银行自身要做好相应准备,提高风险管理和定价能力。”成功经验表明,放开存款利率管制是利率市场化改革进程中最为关键、风险最大的阶段,需要根据各项基础条件的成熟程度分步实施、有序推进。

央行报告曾指出,在存款保险制度缺失的条件下,国家实际上承担了隐性的担保责任,容易导致商业银行风险约束机制弱化,为追求高额利润而过度投机。存款保险制度在市场的呼吁声中,已酝酿多年却一直未成行。今年10月下旬,央行原副行长、金融会计学会会长马德伦透露,存款保险制度的设计已经基本完成,即将推出。今年11月15日,《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》公布后,提到“加快推进利率市场化,建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。”

“我国完成利率市场化改革后,银行的存款利率很可能会经历一个先上升后下降的过程。我国银行服务的同质化高,广州娱乐场所,会有一个从争抢存款到实现差异化服务的过程。银行存款利率市场化压力显著增大,存款成本向货币市场利率靠拢势不可挡。”王风和说,“必须要建立存款保险制度和银行市场化退出机制,这是加快推进利率市场化条件。如果市场主体不是市场化的,即使提供了市场化环境,也起不到好效果。”

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